Posted On 10 กรกฎาคม 2561
“เงินไม่สามารถซื้อทุกอย่างได้ แต่แทบทุกอย่างต้องใช้เงินซื้อมา” คำกล่าวนี้เป็นเครื่องเตือนสติว่าเงินมีบทบาทสำคัญกับชีวิตของคนเราทุกวันตลอด 24 ชม. เคยลองคิดไหมครับว่าตั้งแต่เกิดจนโต เราใช้เงินไปแล้วเท่าไร? หากลองนึกเล่น ๆ ดู เงินที่พ่อแม่ส่งเสียเลี้ยงดูเรามาคงหมดไปเป็นหลักล้านแล้วครับ
นั่นหมายถึงเงินจำนวนมากโขที่เราไม่ได้ออกตังค์เอง เพราะมีคนคอยอุปถัมภ์ค้ำจุน แต่พอโตเป็นผู้ใหญ่แล้วต้องรู้จักทำงานหาเงินใช้เองและมีหน้าที่เป็นเสาหลักเลี้ยงดูครอบครัวด้วย ดังนั้น ผมถือว่าเงินเป็นเป้าหมายหลักในชีวิตที่ต้องพิชิตให้ได้ เพื่อความเป็นอยู่ที่ดีของคนในครอบครัว ซึ่งการพิชิตเป้าหมายจนมีฐานะมั่งคั่งอย่างมั่นคงเป็นเรื่องที่ต้องใช้เวลาและความอดทน รวมถึงต้องมีวิธีคิดที่ถูกต้อง (Mindset) เปรียบเหมือนเข็มทิศที่จะพาเราโลดแล่นไปสู่เส้นทางสำเร็จ
คนเราเกิดมาเพื่อหาเงินหรือใช้เงิน? เป็นคำถามที่บ่อยครั้งผมถามตัวเอง เพราะดูเหมือนว่าการกระทำจะขัดกับความคิด ผมคนหนึ่งล่ะเป็นมนุษย์เงินเดือนที่เวลาส่วนใหญ่หมดไปกับการทำงานหาเงิน วันธรรมดาทำงานตั้งแต่เช้าถึงเย็นและทำอาชีพเสริมต่อตอนกลางคืน วันหยุดถึงได้พักผ่อนออกไปใช้เงิน ซึ่งขัดกับความคิดที่เชื่อว่าคนเราน่าจะเกิดมาเพื่อใช้เงินมากกว่า เพราะการใช้เงินทำให้เรามีความสุข เวลาที่เราจ่ายเงินไปเพื่อแลกกับสิ่งที่เราต้องการมันมีความหมายทางใจ แต่บนโลกแห่งความจริง เงินไม่ได้งอกมาตามต้นไม้และไม่มีใครเลี้ยงดูเราได้ตลอดชีวิต เราจึงต้องยอมทำงานหนักหน่อยในช่วงต้นของชีวิต เพื่อแลกกับสุขภาพการเงินที่แข็งแกร่งของครอบครัว ซึ่งจะทำให้บั้นปลายชีวิตมีความเป็นอยู่สุขสบาย
เป้าหมายแรกในชีวิต ผมแนะนำให้เริ่มจากการพิชิตเงิน 1 ล้านบาทแรกให้สำเร็จในระยะเวลาไม่เกิน 10 ปี เพราะเงิน 1 ล้านบาทแรกถือเป็นเป้าหมายระยะสั้น (Short term win) ที่ไม่ยากและไม่ง่ายจนเกินไป พอเราทำสำเร็จจะมีกำลังใจหาเงินล้านต่อ ๆ ไปได้ง่ายขึ้น ประกอบกับประสบการณ์หาเงินเป็นแล้ว จะช่วยให้ระยะเวลาเก็บเงินล้านต่อ ๆ ไปสั้นลง
ส่วนเหตุผลที่กำหนดระยะเวลาไม่เกิน 10 ปี เพราะในชีวิตคนเราต้องใช้เงินจำนวนมากหลายล้านบาทจึงควรเก็บเวลาที่เหลือไว้หาเงินล้านต่อ ๆ ไป เพื่อมั่นใจว่าก่อนเกษียณเราเก็บเงินได้พอใช้จนถึงวาระสุดท้ายของชีวิต หรือเก็บไว้บางส่วนให้ลูกหลานเป็นทุนในการเริ่มต้นชีวิต
ผมเป็นคนที่ไม่ประมาทในการใช้ชีวิต ตั้งแต่เริ่มต้นทำงานผมวางแผนเก็บเงินครบ 1 ล้านบาทแรกภายในระยะเวลา 10 ปีเหมือนที่แนะนำคุณ โดยคำนวณตัวเลขลงในตาราง Microsoft Excel และพบว่าสุดท้ายทำได้ดีกว่าแผนที่วางไว้ ด้วยการเก็บเงินครบภายในระยะเวลา 6 ปี สิ่งที่ได้เรียนรู้คือการวางแผนเก็บเงินช่วยให้เราจดจ่อในสิ่งที่ทำ ความสำเร็จย่อมอยู่ไม่ไกล และปัจจัยแห่งความสำเร็จประกอบด้วย 3 อย่างคือ
ตามตารางผมแสดงให้เห็นว่าใคร ๆ ก็ทำได้ถ้าพยายามขยับตัวเลขทั้ง 3 อย่างนี้ให้ดีขึ้นเรื่อย ๆ จนถึงระดับที่เหมาะสมเก็บเงินได้มากพอ ปัจจัยแรก การเติบโตของรายได้ในระดับ 10% สามารถเพิ่มจากการเลื่อนตำแหน่ง ย้ายงาน หรือหาอาชีพเสริม ปัจจัยที่สอง อัตราการออมในระดับ 40% สามารถเพิ่มจากการใช้เงินอย่างประหยัด หาทางลดหย่อนภาษี หรือออมก่อนใช้คือ รายได้เข้ามาหักไปออมก่อนเลยแล้วพยายามใช้ไม่เกินเงินในส่วนที่เหลือ และปัจจัยสุดท้าย ผลตอบแทนจากการลงทุนในระดับ 7% สามารถเพิ่มจากการลงทุนในหุ้น กองทุนรวม หรืออสังหาฯ ซึ่งการลงทุนมีความเสี่ยงต้องศึกษาให้ดีก่อนลงทุน
ตารางแสดงวิธีการเก็บเงินให้ครบ 1 ล้านบาทแรก
| ปีที่ 1 | ปีที่ 2 | ปีที่ 3 | ปีที่ 4 | ปีที่ 5 | ปีที่ 6 | ปีที่ 7 | ปีที่ 8 | ปีที่ 9 | ปีที่ 10 | |
| รายได้เติบโต | 5% | 6% | 7% | 8% | 9% | 10% | 10% | 10% | 10% | |
| รายได้ต่อเดือน | 17,000 | 17,850 | 18,921 | 20,245 | 21,865 | 23,833 | 26,216 | 28,838 | 31,722 | 34,894 |
| อัตราการออม | 20% | 25% | 30% | 35% | 35% | 35% | 40% | 40% | 40% | |
| เงินออมต่อปี | 40,800 | 48,960 | 58,752 | 70,502 | 84,603 | 101,523 | 121,828 | 146,194 | 175,433 | 210,519 |
| เงินออมสะสม | 40,800 | 89,760 | 148,512 | 219,014 | 303,617 | 405,141 | 526,969 | 673,163 | 848,595 | 1,059,114 |
| ผลตอบแทน | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% |
| ผลตอบแทนต่อปี | 1,224 | 2,730 | 4,537 | 6,707 | 9,310 | 12,434 | 16,182 | 20,680 | 26,078 | |
| ผลตอบแทนสะสม | 0 | 1,224 | 3,954 | 8,431 | 15,197 | 24,507 | 36,941 | 53,123 | 73,803 | 99,881 |
| สินทรัพย์รวม | 40,800 | 90,984 | 152,466 | 227,505 | 318,815 | 429,648 | 563,909 | 726,285 | 922,398 | 1,158,995 |
คนเรามีความเก่งไม่เท่ากัน บางคนหาเงินเก่ง บางคนออมเก่ง และบางคนลงทุนเก่ง ผมจะบอกว่าล้วนมีโอกาสเก็บเงิน 1 ล้านบาทแรกได้สำเร็จ โดยสมมุติว่ารายได้เติบโตมากถึง 20% ต่อปี แต่มีอัตราการออมเพียง 20% และมีผลตอบแทนจากการลงทุนเพียง 3% ต่อปี สุดท้ายก็สามารถเก็บครบ 1 ล้านบาทแรก
ตัวอย่าง คนที่หาเงินเก่งเก็บเงินครบ 1 ล้านบาทแรก
| ปีที่ 1 | ปีที่ 2 | ปีที่ 3 | ปีที่ 4 | ปีที่ 5 | ปีที่ 6 | ปีที่ 7 | ปีที่ 8 | ปีที่ 9 | ปีที่ 10 | |
| รายได้เติบโต | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | |
| รายได้ต่อเดือน | 17,000 | 20,400 | 24,480 | 29,376 | 35,251 | 42,301 | 50,762 | 60,914 | 73,097 | 87,716 |
| อัตราการออม | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% |
| เงินออมต่อปี | 40,800 | 48,960 | 58,752 | 70,502 | 84,603 | 101,523 | 121,828 | 146,194 | 178,433 | 210,519 |
| เงินออมสะสม | 40,800 | 89,760 | 148,512 | 219,014 | 303,617 | 405,141 | 526,969 | 673,163 | 848,595 | 1,059,114 |
| ผลตอบแทน | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% |
| ผลตอบแทนต่อปี | 1,224 | 2,730 | 4,537 | 6,707 | 9,310 | 12,434 | 16,182 | 20,680 | 26,078 | |
| ผลตอบแทนสะสม | 0 | 1,224 | 3,954 | 8,491 | 15,197 | 24,507 | 36,941 | 53,123 | 73,803 | 99,881 |
| สินทรัพย์รวม | 40,800 | 90,984 | 152,466 | 227,505 | 318,815 | 429,648 | 563,909 | 726,285 | 922,398 | 1,158,995 |
สมมุติว่าอัตราการออมสูงถึง 40% แต่มีรายได้เติบโตเพียง 5% ต่อปี และมีผลตอบแทนจากการลงทุนเพียง 3% ต่อปี สุดท้ายก็สามารถเก็บครบ 1 ล้านบาทแรก ซึ่งผมคิดว่าการฝึกวินัยการออมเป็นสิ่งที่ทำง่ายที่สุด เพราะเป็นการแข่งกับตัวเอง ไม่เหมือนรายได้กับการลงทุนต้องอาศัยคนอื่น
ตัวอย่าง คนที่ออมเงินเก่งเก็บเงินครบ 1 ล้านบาทแรก
| ปีที่ 1 | ปีที่ 2 | ปีที่ 3 | ปีที่ 4 | ปีที่ 5 | ปีที่ 6 | ปีที่ 7 | ปีที่ 8 | ปีที่ 9 | ปีที่ 10 | |
| รายได้เติบโต | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | |
| รายได้ต่อเดือน | 17,000 | 17,850 | 18,743 | 19,680 | 20,664 | 21,697 | 22,782 | 23,921 | 25,117 | 26,373 |
| อัตราการออม | 40% | 40% | 40% | 40% | 40% | 40% | 40% | 40% | 40% | 40% |
| เงินออมต่อปี | 81,600 | 85,680 | 89,964 | 94,462 | 99,185 | 104,145 | 109,352 | 114,819 | 120,560 | 126,588 |
| เงินออมสะสม | 81,600 | 167,280 | 257,244 | 351,706 | 450,892 | 555,036 | 664,388 | 779,207 | 899,768 | 1,026,356 |
| ผลตอบแทน | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% |
| ผลตอบแทนต่อปี | 2,448 | 5,092 | 7,870 | 10,787 | 13,850 | 17,067 | 20,444 | 23,990 | 27,713 | |
| ผลตอบแทนสะสม | 0 | 2,448 | 7,540 | 15,410 | 26,197 | 40,048 | 57,114 | 77,558 | 101,547 | 129,260 |
| สินทรัพย์รวม | 81,600 | 169,728 | 264,784 | 367,116 | 477,089 | 595,084 | 721,502 | 856,765 | 1,001,315 | 1,155,616 |
สมมุติว่าอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนสูงถึง 20% ต่อปี แต่มีรายได้เติบโตเพียง 5% ต่อปีและมีอัตราการออมเพียง 20% สุดท้ายก็สามารถเก็บครบ 1 ล้านบาทแรก ซึ่งผมคิดว่าการลงทุนเป็นสิ่งที่ออกแรงน้อยที่สุด เพราะส่วนหนึ่งเราให้เงินทำงานให้เรา ไม่ต้องทำงานนั่งเฝ้าอยู่ตลอดเวลา
ตัวอย่าง คนที่ลงทุนเก่งเก็บเงินครบ 1 ล้านบาทแรก
| ปีที่ 1 | ปีที่ 2 | ปีที่ 3 | ปีที่ 4 | ปีที่ 5 | ปีที่ 6 | ปีที่ 7 | ปีที่ 8 | ปีที่ 9 | ปีที่ 10 | |
| รายได้เติบโต | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% | |
| รายได้ต่อเดือน | 17,000 | 17,850 | 18,743 | 19,680 | 20,664 | 21,697 | 22,782 | 23,921 | 25,117 | 26,373 |
| อัตราการออม | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% |
| เงินออมต่อปี | 40,800 | 42,840 | 44,982 | 47,231 | 49,593 | 52,072 | 54,676 | 57,410 | 60,280 | 63,294 |
| เงินออมสะสม | 40,800 | 83,640 | 128,622 | 175,853 | 225,446 | 277,518 | 332,194 | 389,604 | 449,884 | 513,178 |
| ผลตอบแทน | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% | 20% |
| ผลตอบแทนต่อปี | 8,160 | 18,360 | 29,396 | 41,050 | 53,299 | 66,163 | 79,671 | 93,855 | 108,748 | |
| ผลตอบแทนสะสม | 0 | 8,160 | 26,520 | 55,916 | 96,966 | 150,265 | 216,429 | 296,100 | 389,955 | 498,703 |
| สินทรัพย์รวม | 40,800 | 91,800 | 155,142 | 231,770 | 477,089 | 322,412 | 721,502 | 856,765 | 1,001,315 | 1,155,616 |
ผมเชื่อมั่นว่าทุกคนสามารถสร้างฝันให้ถึงเงินล้านได้ เพียงแค่เริ่มต้นด้วยการวางแผนและเริ่มต้นบริหารรายได้อย่างมีวินัยก็สามารถบรรลุเป้าหมายที่วางไว้ได้อย่างไม่ยากเย็นครับ ขอเป็นกำลังใจให้กับก้าวแรกในการพิชิตเงินล้านในชีวิตนะครับ
7 
